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发表于 2018-8-10 14:54:43 | 显示全部楼层 |阅读模式
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在我国养老保障体系中,以商业保险为代表的个人商业补充养老体系被称为“第三支柱”,另外两大“支柱”是被视为“第一支柱”的基本养老保险金和被视作“第二支柱”的企业年金或职业年金计划。通俗地说,“第三支柱”就是普通投资者自主选择的、符合政策规范的各类养老财富管理产品,这些产品一方面可以享受个人税收递延等优惠,另一方面类型多样,目前看至少包括商业保险和公募基金两大类。
  根据投资标的,即将推出的养老目标基金可分为主动型FOF和被动型FOF。主动型产品主要投资于主动管理型基金,而被动型产品主要投资于ETF等指数型基金。养老目标基金根据管理方式可分为内部FOF和外部FOF。内部基金仅投FOF管理人自身旗下的基金,而外部基金可在全市场中选择目标基金。
  与市场上纷繁复杂的各类养老理财基金相比,养老目标基金有两大特点:一是采用FOF管理模式,很可能将纳入个人税收优惠政策。
  二是具备目标日期基金或目标风险基金的特征。鹏华基金资产配置与基金投资部FOF投资副总监焦文龙表示,目标日期策略期限特征明确,根据确定的目标到期日,动态调整生命周期上权益资产的配置比例。通俗地说,若一名投资者确定自己60岁退休,目前距离退休有20年,那么养老目标日期基金可增加配置股票等权益类资产、减少配置固收类资产;反之,若投资者已经59岁,即将60岁退休,那么养老目标日期基金可增加配置固收类资产。养老目标基金会根据距离退休的具体年限,动态调整股票、债券、黄金等资产配置的比例,帮助退休者在退休时获得本金和稳健收益。
 从购买渠道看,基金公司对应的托管商业银行、基金公司官方网站(或柜台)、证券公司、第三方财富管理网站(如东方财富、京东行家)等渠道都可以认购或申购。一般基金公司官方网站认、申购产品的费率相对较低,第三方财富管理网站申赎选购产品相对方便,可同时选购不同公司的产品。
  上海证券基金评价中心分析师王馥馨表示,对于监管层来说,可考虑逐渐加大税收优惠力度,增强大众开展第三支柱配置公募基金产品的意愿。对于基金管理人来说,理念应从卖产品转向管理产品。对于投资者来说,养老目标基金本身定位是长期投资工具,不适合做过多择时操作,不应太过注重短期业绩波动,也不宜因短期业绩表现差就立即赎回。


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